Категории
 
архив
 
470 < 471 > 472



Объявление

Поиск
 
Расширенный поиск
 
 

Что такое кредитные союзы и чем они отличаются от других финучреждений

/АНАТОЛИЙ ШИМКО/

Время от времени кредитные союзы (КС) оказываются в центре внимания СМИ, причем, к сожалению, не по хорошему поводу. Последний пример — история с «Альянс-Украина», который на самом деле никакого отношения к кредитным союзам не имел, являясь продуктом частного предприятия. Но информационная волна негатива успела очередной раз подпортить репутацию кредитной кооперации. В чем же отличие кредитных союзов от других финансовых и околофинансовых структур?
Перепутать действительно немудрено. Собственно, большинство клиентов, которым позарез нужно получить взаймы деньги, не слишком и вдаются в нюансы деятельности структуры, пообещавшей их дать. А напрасно. В наши дни, помимо банков, чья деятельность регламентирована соответствующим законом и широко разрекламирована в СМИ и на наружных рекламных носителях, существует масса организаций, работающих порой вне правового поля, но тоже предлагающих гражданам финансовые услуги. Все они не имеют никакого отношения к кредитным союзам, которые в большинстве своем ведут тихую жизнь, не имея средств на широкомасштабную рекламную кампанию. Судите сами: активы банков составляют более 1 трлн. грн., а всего небанковского финансового сектора около 80 млрд. грн., из них на долю кредитных союзов приходится всего-то примерно 2,5 млрд. грн. Так что им не до рекламных баталий. Собственно, и необходимости в таковых нет, ведь, в отличие от банков, кредитные союзы — это некрупные учреждения, обслуживающие исключительно своих членов и ведущие рекламную политику в основном из уст в уста.
Согласно профильному Закону «О кредитных союзах», это неприбыльные организации, основанные физическими лицами, профессиональными союзами или их объединениями на кооперативных основах с целью удовлетворения нужд их членов во взаимном кредитовании и предоставления услуг за счет объединенных денежных взносов участников кредитного союза. Управляются они, в отличие от банков, корпоративно. Абсолютная власть в кредитных союзах принадлежит их членам, то есть пайщикам. Один пайщик имеет один голос вне зависимости от размера пая, будь то 10 грн. или миллион. Эту власть пайщики делегируют избранному ими наблюдательному совету. Он, в свою очередь, нанимает и отстраняет правление, руководит и контролирует его. А правление нанимает персонал и руководит активами союза. Такая корпоративная структура управления позволяет реализовывать уставные требования и требования регуляторных органов государства.
Принимают вклады кредитные союзы и выдают кредиты только своим членам. Для того чтобы пополнить ряды того или иного объединения, нужно быть жителем административно-территориальной единицы, или членом профсоюза, при котором создан КС, или работником предприятия, его создавшего. В этом случае человек подает заявление, предъявив паспорт и идентификационный код, вносит вступительный взнос (примерно 20 — 30 грн.), который при выходе из союза не возвращается. И обязательный паевой взнос (от 10 грн.), направляемый на формирование резервного капитала и дающий право голоса. Еще бывают дополнительные периодичные или непериодичные паевые взносы, но они возвращаются по требованию и дают право на участие в распределении прибыли по итогам работы за год. Члены КС являются совладельцами паевого капитала и одновременно потребителями финансовых услуг. Другие лица не могут получить кредит или воспользоваться депозитной программой. Таким образом, соблюдается принцип «сами для себя». Именно это выгодно отличает кредитные союзы от нефинансовых организаций, дающих ссуды (а не кредиты!) по программам типа «Альянс-Украина» со «страховой» предоплатой и долгим ожиданием — «может быть, дадут кредит» (чаще не дают).
Услуги, предоставляемые членам КС, приносят доход, используемый исключительно на уставную деятельность, то есть выплату процентов по вкладам (более 80% прибыли), на зарплату наемных сотрудников, содержание офиса и др. Это позволяет оказывать услуги на уровне, максимально приближенном к себестоимости. Что существенно влияет на доступность кредитов: по данным 2012 года, в Украине средняя фактическая переплата по кредиту составляла 20 — 30% годовых, для сравнения: в банках 45 — 75%, то есть по эффективной ставке кредиты оказываются дешевле банковских порой в 2 раза, а депозиты дороже на 3 — 7% годовых.
Отличает кредитные союзы от банков и других учреждений простота финансовых продуктов. Это в банке на каждый кредит накрутят явную и скрытую комиссию, плату за обналичивание или, напротив, внесение денег на счет, а в КС все просто и прозрачно. Почему? А потому что у него не может быть умысла заработать на вкладчиках как можно больше, ведь это неприбыльные организации. Все, что они заработают, распределят между вкладчиками.
Специализируются кредитные союзы на микрокредитовании. «Помню, вначале 90-х в райцентры завозили дефицитный товар. Кто мог его купить? Конечно же, пайщики потребкооперации, которые создали свою торговую сеть. Нынче другое время, нет дефицитных товаров. Но сегодня другой дефицит — деньги. Поэтому кредитная кооперация дает пайщикам возможность получить дефицитные финансовые услуги», — говорит председатель правления кредитного союза «КрымКредитСоюз» Александр Белоглазенко. Особенно популярны услуги союзов в селах, где они зачастую являются единственным источником средств. Кстати, по данным 2012 г., вклады на депозитных счетах КС Украины составляли всего 1,3 млрд. грн. (а вклады физлиц в банках — 364,7 млрд. грн.); размер среднего вклада одного члена — 28,8 тыс. грн. Правда, в отличие от банков, союзы пока не имеют своего фонда гарантирования вкладов. Впрочем, активы банковского фонда составляют около 5 — 10% от активов украинских банков, и в случае нестабильности этих денег не хватит даже на латание дыр в одном банке (вспомните историю с банком «Родовид», рефинансирование которого произвели не за счет фонда гарантирования вкладов, а за счет госбюджета). Устойчивость же кредитных союзов, а следовательно, и безопасность вкладов, обусловлена основным принципом кредитной кооперации «свои помогают своим». Именно благодаря этому они смогли выстоять в 2008 — 2009 гг., не получив от государства ни малейшей поддержки. Выстоять в кризис — что может быть лучшей гарантией?
Кстати, с финансовыми результатами деятельности КС может ознакомиться любой желающий — как и банки, они публикуют годовую финансовую отчетность. Члены кредитных союзов имеют право на информацию, которую получают в т.ч. и через сайты.
Вообще, сама идея кредитной кооперации как способа финансовой взаимопомощи в громадах в период серьезного банковского кризиса уже выдержала испытание временем. Она зародилась в середине XIX века, и сейчас, по данным Всемирного совета кредитных союзов, в 96 странах работают около 50 тыс. союзов, объединяющих 177 млн. человек и имеющих более чем $1,2 трлн. активов.
В Украине кредитное движение тоже не новинка: до 1917 года КС насчитывалось более 3 тысяч. После обретения независимости — с 1992 года началось возрождение кредитных союзов, для чего был реализован ряд проектов технической помощи; донорами выступили США, Канада, Германия и ЕС. Сейчас в Украине 614 кредитных союзов, в чьих рядах 1,2 млн. человек. В Крымской ассоциации кредитных союзов их 11, у которых более 9000 членов. Количество предоставленных кредитов — свыше 2,5 тыс. грн., а средний кредит заемщика — 10 — 12 тыс. грн.
Другое дело, что под вывеской кредитного союза зачастую предлагают услуги отнюдь не КС, а предприимчивые дельцы. А порой и откровенные мошенники. Поэтому, выбирая кредитный союз, будьте внимательны.

Как выбрать кредитный союз

Поинтересуйтесь, сколько лет кредитный союз работает, а также послушайте, что говорят именно члены этого союза, а не соседи по лестничной площадке.
Поинтересуйтесь, внесен ли союз в государственный реестр финансовых учреждений. Такие свидетельства должны быть вывешены на видном месте.
Поинтересуйтесь, имеет ли кредитный союз лицензию на деятельность по привлечению взносов членов КС на депозитные счета.
Поинтересуйтесь, является ли кредитный союз членом местных или общегосударственных ассоциаций.
Ознакомьтесь с финансовым отчетом, оцените размер резервного капитала.
Оцените простоту и прозрачность финансовых продуктов кредитного союза.
Если перед словами «кредитный союз» стоит ООО, ЧП — это не кредитный союз!
Воспользуйтесь рекомендациями финансовых советников.

комментариев:0   распечатать статью 

Еще в рубрике Инфраструктура:

 

Время омолодить сад, посадив новые плодовые деревья

[1K] Дачный участок :: Время омолодить сад, посадив новые плодовые деревья Как правило, к посадке плодовых деревьев готовятся еще с осени, выкапывая посадочные ямы. Если ямы были выкопаны и саженцы заготовлены, пора приступать к работе.
Весной, перед посадкой саженцев, ямы нужно заполнить почвой почти до самого...

Вадим Судариков, стекла, люди и три снимка в час

[1K] Жизнь :: Вадим Судариков, стекла, люди и три снимка в час Симферополец делает фотографии по технологии XIX века

Нетрудно представить, как полтора века назад, шурша многослойными юбками, хозяйка дома любезно приглашала визитеров в гостиную. И давала пояснения тем, кто наклонялся к открытой...

Квитанции для уплаты налога на недвижимость еще не рассылают

[1K] Инфраструктура :: Квитанции для уплаты налога на недвижимость еще не рассылают На минувшей неделе Интернет облетела новость, что с 15 апреля Миндоходов начинает рассылать квитанции для уплаты налога на недвижимость. Государственная налоговая служба Крыма утверждает, что в апреле рассылать их не планирует. Хотя первые 18 тыс....

В армию берут одного из двадцати

[1K] Соцзащита :: В армию берут одного из двадцати Этой весной попасть в армию не так уж просто, отбор сравним с конкурсом в престижный вуз: более 20 человек на место. Из 50 тыс. крымчан и севастопольцев призывного возраста лишь 15,4 тыс. получат вызовы на призывные пункты, а пополнят армию только...

 

Читательский ТОП прошлого номера:

  • Освободив Луценко, президент одним выстрелом убил двух зайцев
  • Эти руки ничего не брали
  • Симферополь глазами начальника уголовного розыска
  • Джемилев «отдал» аэропорт «Симферополь» сыну Януковича. Он против
  • Как воруют миллионы с банковских счетов
  • Александр Осипчук из поселка Железнодорожное построил эко-дом
  • Если вам подарили орхидею
  • Правоохранители не хотят расследовать дело об отравлении женщины
  • Могилев женат на миллионерше
  • Покупку авто упростили
  • Могильники в Крыму грабят люди-невидимки
  • Иностранные инвесторы придумывают «схемы» ввода денег в Украину
  • Александр Збруев напоминает: он не только Ганжа из «Большой перемены»
  • Александр II — царь, который показал себя человеком «новой эры»
  • Тонем, шутя
  •  
    Яндекс.Метрика