Категории
 
архив
 
415 < 416 > 417



Объявление

Поиск
 
Расширенный поиск
 
 

Кредиты и депозиты: проценты снижаются

/ОЛЬГА КОТЕНЕВА/

С середины прошлого года банки опять стали наращивать кредитные портфели, выдавая займы практически на любые потребительские нужды. Более того, после ощутимого роста процентных ставок осенью-2011 теперь они начали снижаться. И тянут за собой вниз проценты по депозитным вкладам.

Получили по заслугам

Едва ли отечественным финучреждениям еще когда-нибудь выпадет шанс пережить такой стремительный взлет, как в середине двухтысячных. Новый век привел в украинскую реальность иностранные банки с большими капиталами, которые зарабатывали огромные деньги на желании украинцев жить красиво и их неумении считать. За несколько лет до кризиса-2008 объем выданных кредитов вырос втрое. Но даже у банков счастье не бывает вечным — мировой кризис не менее стремительно увеличил задолженность по выданным кредитам: с 82 млрд. грн. в 2006 году до 280,5 млрд. грн. в 2008-м. Причем именно на иностранную валюту приходилось более 60% задолженности, что было наивысшим показателем среди соседних государств.
Хотя, к слову, не только украинцы с удовольствием брали взаймы в долларах и евро, но и наши соседи. Если в 2007 году лишь Румыния и наша страна имели соответственно 45,9% и 51,5% валютных кредитов в общем объеме выданных займов, то уже в 2008 году к ним присоединились Болгария, Чехия, Латвия, Польша, Румыния, Россия, Словакия, Турция. Бесспорным лидером по объему валютного кредитования стала Латвия, которая имела 89,5% валютных займов в общем кредитном портфеле. А вот соскакивали с валютной иглы страны по-разному: Румыния, Польша и Болгария к 2010 году полностью перешли на кредитование в национальных дензнаках, в Украине доля валютных займов снизилась до 48,2%, хотя в иностранных дензнаках были оформлены около 90% ипотечных займов и более половины потребкредитов. «И это притом, что среднестатистический украинский заемщик понятия не имел о валютном риске, — пишет в своем исследовании кредитного рынка Украины эксперт проекта USAID «Развитие финансового сектора» Алексей Куценко. — Банкирам это, конечно же, было хорошо известно, но они не приняли никаких мер по его снижению. Когда в 2008 году гривня обесценилась по отношению к доллару на 40%, для большинства заемщиков обслуживание кредитов в иностранной валюте стало невозможным. Разорвать договоры они не могли, потому что девальвация произошла практически мгновенно — за 2 месяца, а кредитные договоры не предусматривали никаких вариантов конвертации долга или его реструктуризации».
И тогда всех постигло возмездие: заемщикам досталось за финансовую безграмотность, а банкам — за хищную жадность, которая толкала их на безответственное кредитование в погоне за наживой. Качество кредитного портфеля начало стремительно ухудшаться, и вместо развития деятельности банки были вынуждены устранять последствия. По информации Международного валютного фонда, к 2010 году Украина среди стран региона выбилась в лидеры по проблемным кредитам — 15,3% от общего объема. Для сравнения: в Румынии этот процент был 11,7, в России — 9,2, Чехии — 5,4, Турции — 3,5, а в Болгарии и Польше вообще нулевой.

На докризисный уровень

В прошлом году просроченная задолженность начала сокращаться — на 6,6%, до 79,3 млрд. грн. Правда, уменьшился объем проблемных кредитов преимущественно за счет списания безнадежных долгов, а не их возврата. Как бы там ни было, жизнь продолжается, и банкам нужно зарабатывать. Кризис они пережили преимущественно за счет комиссии за проведение платежей и обслуживание пластиковых карт. «Хотя до кризиса не все хотели связываться с комиссионкой, ставя высокий заградительный процент, — рассказал «1К» директор департамента по управлению валютным резервом и осуществлению операций на валютных рынках НБУ Александр Дубихвост. — Я сам работал в банке и знаю, что хорошим отделением считалось то, которое окупало себя комиссионкой, а кредиты — это был чистый доход. И сегодня основные заработки банков однозначно кредиты».
Банки опять начали давать взаймы с середины 2010 г. «Предприятия розничной торговли, автосалоны и финучреждения стали предлагать потребкредиты, сначала осторожно, а потом все более агрессивно, — продолжает Алексей Куценко. — И уже к марту 2011 года банки ежемесячно выдавали новых займов более чем на 8 млрд. грн. (для сравнения: до кризиса эта сумма составляла 5 — 6 млрд. грн. — ред.), что остановило сокращение кредитных портфелей. Эта тенденция свидетельствует о наличии спроса и предложения потребкредитования». По оперативной информации Нацбанка, украинцы должны финучреждениям 825 млрд. грн., из которых 70 млрд. грн. выдано в прошлом году. Это на 9,3% больше, чем банки выдали в 2010 году.
Топ-10 крупнейших кредиторов страны открывает «Приватбанк», незначительно уступают ему по объему кредитного портфеля «Укрсиббанк» и «Райфайзен банк Аваль», далее следуют «Укрсоцбанк», «Надра», «ОТП Банк», «Дельта», «Сведбанк», «Альфа» и замыкает десятку лидеров кредитного рынка Ощадбанк.
Хотя кризис ни для кого не прошел незамеченным. Теперь банки хотят видеть официальный доход будущего клиента, без чего бессмысленно просить ипотечный заем. В отличие от него, в потребительском кредитовании к оценке претендента многие готовы подходить гибко. По данным «Простобанк консалтинг», на 20 февраля 2012 года 9 банков из 50 лидеров предлагали кредиты наличными без залога и справки о доходах. Клиенту нужно предоставить лишь паспорт и справку о присвоении идентификационного кода. Хотя это не означает, что кредит выдадут любому заемщику. Официальное трудоустройство обязательно, кандидата в заемщики попросят предоставить фактический адрес, код ЕДРПОУ и рабочий телефон работодателя. То есть кредит без справки о доходах может быть интересен либо тем, кто получает невысокую официальную зарплату, либо тем, кто не хочет тратить время на сбор документов и при этом претендует на небольшую сумму. Максимальный размер такой ссуды 50 тыс. грн., а с документально подтвержденным доходом — до 100 тыс. грн. Различаются и сроки пользования кредитом: без справки до 4 лет, а с ней до 5 лет. Процентные ставки по нецелевым беззалоговым займам наличными колеблются от 19 до 107% годовых, на товары от 30 до 70% реальных годовых, а под залог недвижимости от 16 до 30%. При этом ставки постепенно снижаются, например, по беззалоговым кредитам с начала года они уменьшились на 0,6 — 1,6 процентного пункта (п.п.), займы на год подешевели на 0,02 п.п., а на 10 лет на 0,34 п.п.
Средняя реальная ставка по кредитам на покупку жилья на вторичном рынке сроком на 20 лет сегодня 19,4% годовых, что на 0,24 п.п. меньше, чем в январе, хотя до этого наблюдался стабильный рост. Ипотечные кредиты на вторичку сроком на 10 лет по итогам февраля подешевели на 0,1 п.п., до 20,36% реальных годовых.
Это можно считать следствием снижения стоимости депозитов. По данным «Простобанк консалтинг», в начале марта по гривневым вкладам банки предлагали ставки до 22,7% годовых при сумме от 700 грн. и сроке в год. По депозитам в долларах не более 10% при сумме вклада от $200, сроке в 0,5 — 1,5 года и минимальной сумме от $5 тыс. При этом в феврале средняя доходность по краткосрочным валютным вкладам снизилась на 0,15 п.п., а по депозитам в гривне на 0,1 — 0,3 п.п., хотя доходность накопительных вкладов, напротив, подросла на 0,1 п.п.

Весенняя оттепель

Это снижение ставок, конечно, мизерное и для обывателя незаметное, но банкиры считают, что тенденция продолжится. Весь прошлый год в стране стабильно прирастал депозитный портфель, а вклады населения — основной источник средств для выдачи кредитов. «Межбанковские кредиты в Украине привлекаются на срок до месяца, тогда как в западных странах — до года, — продолжает Александр Дубихвост. — Не могут банки выйти со своими облигациями и на фондовый рынок для привлечения капитала. Теоретически это возможно, а практически глубины этого рынка недостаточно, чтобы привлечь деньги. Поэтому основным источником средств для выдачи кредитов остаются депозиты физлиц». Но поскольку привлекают их на год-два, а кредитуют банки на 5 — 20 лет, то возникает процентный риск, то есть вероятность, что за это время ставки на рынке вырастут. Поэтому банк закладывает эти риски в проценты по кредитам. Поэтому дешевле среднерыночных сегодня только кредиты с плавающей ставкой — Libor, но здесь велик риск для заемщика, ведь никто не даст гарантии, что через год или два ставка не вырастет. В январе нынешнего года Нацбанк впервые с осени 2010 г. снизил ставки по кредитам овернайт для коммерческих банков на 0,25 п.п., тем самым сделав их более доступными. И собирается еще удешевить их.
«В Украине сохраняется ценовая стабильность, третий месяц подряд месячная инфляция не превышает 0,2%, а последние 10 месяцев она каждый месяц была меньше 1%, — объясняет руководитель группы советников председателя НБУ Валерий Литвицкий. — В такой ситуации можно продолжить политику поддержки экономической активности. В этом году мы провели уже два раунда смягчения процентных требований, и есть вероятность того, что пойдем еще на одно снижение».
Естественно, снижение не обвалит стоимость кредитов для населения, но ситуация на рынке ведет к снижению ставок и по ним, и по депозитам. Ощутить это население сможет уже весной.

комментариев:0   распечатать статью 

Еще в рубрике Инфраструктура:

 

Юлина тысяча к выборам стала Витиной

[1K] Инфраструктура :: Юлина тысяча к выборам стала Витиной Если дело близится к выборам, значит, пора запускать популистские программы. Нынешняя власть, правда, оригинальностью идей не отличается, поэтому решила еще раз обкатать проект экс-премьера Тимошенко и выдать народу по 1 тыс. грн. обесцененных...

Озверевшие мажоры пытались сжечь свою жертву живьем

[1K] Криминал :: Озверевшие мажоры пытались сжечь свою жертву живьем Ужасное событие в ночь с 9 на 10 марта произошло в Николаеве. Как передали буквально на следующий день ряд интернет-изданий, три николаевских мажора заманили в квартиру
18-летнюю девушку, по очереди изнасиловали ее, а затем, чтобы скрыть...

Как зарабатывают на… безработных

[1K] Соцзащита :: Как зарабатывают на… безработных Казалось бы, что можно взять с человека, который потерял работу или перебивается случайными заработками, мечтая устроиться на постоянное место? Оказывается, и на нем при наличии фантазии и отсутствии совести можно подзаработать. В Украине, по...

В курортный сезон Крым удивит туристов

[1K] Соцзащита :: В курортный сезон Крым удивит туристов Когда-то Владимир Маяковский, впечатленный пребыванием у моря, написал: «Очень жаль мне тех, которые не бывали в Евпатории…» Сегодня эти слова можно было бы дополнить сожалениями о тех, кто не бывал в самых разных уголках Крыма, от степей...

 

Читательский ТОП прошлого номера:

  • Мэр Алупки Толстоног стал первым претендентом на импичмент
  • Весенний призыв: 22 человека на место
  • Темная сторона, или Почему крымчане теряют зрение?
  • К лету крымчанам раздадут социальные карты
  • Подарок памяти Джарты
  • Опер от Бога
  • Гость из России удивился тому, что Украина до сих пор не распалась
  • Чиновника задержали за секс на глазах у ребенка
  • «Трясись!» — кричал Роман Виктюк, и мальчики тряслись и раздевались
  • Тарифы на воду выросли. Продолжение следует?
  • Мать выкинула новорожденную дочь из окна поезда
  • Юрий Богатырев — неприкаянный и неспасенный
  • За 80 тыс. грн. селянам скажут, что сеять
  • Украина побила мировой рекорд по количеству налогов
  • Женщины победили мужчин и теперь соревнуются друг с другом
  •  
    Яндекс.Метрика