Категории
 
архив
 
218 < 219 > 220



Объявление

Поиск
 
Расширенный поиск
 
 

Ипотеку сократят до десяти лет

/ОЛЬГА КОТЕНЕВА/

[1K] Инфраструктура :: Ипотеку сократят до десяти летНа минувшей неделе несколько крупных банков, работающих в Крыму, приостанавливали выдачу долгосрочных кредитов на покупку недвижимости. Говорят, причинами этого стали колебание курса американской валюты и готовящееся ограничение сроков ипотечного кредитования. Чего же ожидать клиентам финучреждений в ближайшей перспективе?

Вдвое меньше

На банковском рынке опять бродят слухи о готовящемся ограничении сроков ипотечного кредитования. На сей раз инициативу приписывают Кабмину. К слову сказать, в предыдущий раз вводить ограничения сроков кредитования собирался Нацбанк, обеспокоенный ситуацией, когда финучреждения, привлекая денежные ресурсы на один-три года, массово выдают кредиты населению на срок до 25 — 30 лет. Но введению ограничения по срокам НБУ в итоге предпочел иной инструмент — новую методику расчета адекватности банковского капитала (соотношение активов к капиталу). Теперь все долгосрочные активные операции финучреждений, которые не обеспечены адекватной ресурсной базой, будут дополнительно умножать на коэффициент риска в 50%. Таким способом НБУ собирается добиться главной цели — сократить разрывы ликвидности, которыми грешит банковская система страны.
Чем это грозит банкам? Тем, кто активно работает в сфере ипотечного кредитования, но не имеет при этом долгосрочных пассивов, придется срочно заниматься наращиванием своего капитала. В более выгодном положении окажутся банки с иностранным капиталом, изначально имеющие доступ к «длинным» зарубежным ресурсам. Впрочем, привлеченные из-за рубежа денежки — надежда и для финучреждений с отечественным капиталом. Привлекая деньги на зарубежных рынках посредством синдицированных кредитов (среднесрочный кредит, предоставленный международным синдикатом (консорциумом) банков — ред.) и выпуска еврооблигаций, можно увеличить капитал. Правда, если только зарубежные денежки не окажутся слишком дорогими, ведь Нацбанк обязал финучреждения резервировать часть привлекаемых за границей денег. Если еще и стоимость валютных заимствований на мировых финансовых рынках будет высокой, то работать с ними на украинском рынке окажется невыгодно.

Платежи вырастут

Рядовым клиентам нововведения НБУ сулят ужесточение и ухудшение условий кредитования, главным образом ипотеки. Расчет прост: средняя стоимость двухкомнатной квартиры во вторичном жилом фонде Симферополя сегодня составляет $70 — 80 тыс. Для того чтобы обзавестись такой недвижимостью в кредит, потенциальному клиенту нужно иметь первоначальный взнос в размере 20 — 25%, то есть примерно $20 тыс., а недостающие $50 тыс. он сможет получить в банке. Если потенциальный владелец недвижимости получит кредит на срок 20 лет под 12% годовых, то его ежемесячный платеж (тело кредита плюс проценты) будет порядка $708. Сокращение срока кредитования с 20 до 10 лет соответственно увеличит его на размер тела кредита, то есть на $208, до $916, такой ежемесячный платеж не каждому клиенту будет по карману. Впрочем, до этого может и не дойти, ведь для того, чтобы получить такой кредит, ежемесячные доходы семьи должны быть порядка $1,5 тыс., поскольку банковские выплаты не должны превышать 40% от них. Как часто у не имеющих собственного жилья крымчан встречаются такие официальные (!) доходы?! По словам ведущего экономиста отдела маркетинга и работы с vip-клиентами крымской дирекции «Райффайзенбанк-Аваль» Ирины Ващенко, для многих крымчан такая ипотека окажется непосильной, и банки будут терять клиентов.
Конечно, полностью отказаться от столь выгодного способа заработать, как ипотека, финучреждения не смогут. Поэтому, надо полагать, изобретут способы, чтобы и волки были сыты, и овцы целы: например, введут условие пролонгации кредитных договоров или перекредитования клиентов, считает замначальника крымского филиала «ТАС-Коммерцбанка» Энвер Муртазаев. Например, по истечении заключенного на 10 лет договора ипотечного займа продлевать его еще на 10 лет.
Но кто гарантирует клиентам, что за десятилетие в банковском законодательстве ситуация опять не изменится или банк по каким-либо иным причинам не передумает пролонгировать договор? По всей видимости, никто.
Неприятным сюрпризом новой ипотеки могут стать требования к заемщикам приводить, скажем, не одного, а двух-трех поручителей или отдать в залог, кроме самой квартиры, еще и дополнительные средства, например, машину. Кроме потенциальной боязни отдавать банку в залог все свое имущество, это еще и немалые дополнительные расходы на нотариальное оформление. Как, собственно говоря, и оформление перекредитования, которое по стоимости равняется получению еще одного кредита. Для оформления перекредитования банки сегодня требуют от заемщиков, чтобы те предоставили полный пакет документов, вплоть до справок об отсутствии коммунальной задолженности, и повторного оформления ипотечного залога, что выливается в несколько тысяч условных единиц.

Финансовый пузырь лопнет?

Для чего же нужно ужесточать условия ипотечного кредитования, если и банкам, и их клиентам это сулит лишь сложности? Энвер Муртазаев считает, что таким способом Нацбанк стремится сократить разрыв в ликвидности. «Ресурсы банков, из которых они кредитуют, не носят такой длительный характер, как их обязательства: депозиты привлекают на 1 — 2 года, а кредиты выдают на 20 лет. Налицо дисбаланс, который сказывается на ликвидности банков, причем такая ситуация у большинства финучреждений. Поэтому НБУ ужесточил требования, из-за чего многие банки вынуждены будут сократить срок кредитования до 10 лет», — говорит он.
Кстати, о падении ликвидности украинских банков говорит и международное рейтинговое агентство Standard&Poor's, причиной чего стал рост их внешних заимствований. Причем избежать кризиса ликвидности невозможно, ведь он уже наступил, считает директор S&P направления «суверенные рейтинги» Фрэнк Гилл. Растущее использование внешних заимствований для финансирования роста внутреннего кредитования (по оценкам агентства, внешний долг финансового сектора Украины вырос до $28 млрд.) создает напряженность в структуре бизнеса многих украинских банков, порождает их сильную зависимость от аппетита инвесторов на рискованные вложения (от которого зависит их готовность давать деньги в кредит).
При этом S&P поставило финансовый сектор Украины на последнее место среди развивающихся стран Европы и СНГ по качеству кредитного портфеля — показатель потенциальных проблемных активов украинских банков составляет 75%. Отечественные банкиры, конечно, не склонны драматизировать ситуацию, полагая, что S&P включило в объем проблемных активов те, которые в Украине проблемными не считаются, перенеся американский опыт кризиса рынка в Украину. В принципе, с развитием любого рынка происходит его насыщение и начинаются проблемы с погашением кредитов. Резко возрастает число неплательщиков, банки в разной степени начинают переживать трудности. Это чревато взрывом кредитного пузыря. Но на какой стадии находится Украина — вопрос.
Тем не менее эксперты склонны считать, что после заявления S&P внешние займы для украинских финучреждений могут стать менее доступными. Когда в стране повышаются риски, более консервативные инвесторы начинают уходить или не приходят. Это заставит банки снизить объемы кредитования, ужесточить контроль над выдачей кредитов и обеспечить их высокое качество. Чего, собственно говоря, и добивается Нацбанк.

комментариев:0   распечатать статью 

Еще в рубрике Инфраструктура:

 

Грузинских воров в законе заподозрили во взятии Крыма

[1K] Криминал :: Грузинских воров в законе заподозрили во взятии Крыма Бандитские времена приходят и уходят, а воровская жизнь, как классика, остается вечной. Если в 90-х годах крымский полуостров «держали» братки, не особо почитая именитых воров в законе, в результате чего те вынуждены были временно уйти в подполье,...

Монументальный меч Евгения Вучетича

[1K] Среда обитания :: Монументальный меч Евгения Вучетича Символы нашей эпохи

Вокруг огромных монументов «Родина-мать зовет» в Волгограде и Родина-мать в Киеве не прекращаются споры. Одни доказывают, что эти памятники как нельзя лучше отражают величие победы советского народа в минувшей...

Как выстоять Николаю Дроздову в стране телевизионных людей?

[1K] Телемир :: Как выстоять Николаю Дроздову в стране телевизионных людей? Телевидение не устает преподносить нам сюрпризы — и не всегда приятные. Казалось бы, научился не обращать внимание на ТВ-откровения и ничему не удивляться, научился даже не смотреть то, что заведомо может вызвать раздражение, но… Глянешь невзначай...

Дом нуждается в капремонте? Создавайте ОСМД

[1K] Инфраструктура :: Дом нуждается в капремонте? Создавайте ОСМД По состоянию на начало 2008 года в Крыму насчитывалось 342 объединения совладельцев многоквартирных жилых домов (ОСМД), что составляет лишь 4,8% от общего количества жилья. Крымчане по-прежнему не желают брать в свои руки управление...

 

Читательский ТОП прошлого номера:

  • Гирудотерапия, или Зачем нужны пиявки-кровопийцы
  • Штрафы за нарушение правил на дорогах увеличат в 20 раз
  • Сюрприз на границе для «клятих москалів»
  • Моряки ищут за границей заработок, а находят гибель
  • Ани Лорак в платье от Роберто Кавалли
  • Сутенер — профессия, опасная для головы
  • Мобильное мошенничество: как абоненты телефонных компаний добровольно лишаются денег
  • Задержан еще один депутат-«сейлемовец» по кличке Штирлиц
  • Владимиру Винокуру — 60. Веселится и ликует весь народ
  • Кто построил Суэцкий канал?
  • Ж/д касс станет больше
  • Суточные выросли
  • Без ведома мужчины от него... родили дочь
  • Ющенко все-таки приехал в Крым, чтобы поговорить не о Крыме
  • 10 стран поручились за Украину в НАТО
  •  
    Яндекс.Метрика