Категории
 
архив
 
173 < 174 > 175



Объявление

Поиск
 
Расширенный поиск
 
 

Процентные ставки по кредитам отпустили... в плавание

/ОЛЬГА КОТЕНЕВА/

[1K] Инфраструктура :: Процентные ставки по кредитам отпустили... в плаваниеНа кредитном рынке очередное новшество: отечественные банки стали предлагать клиентам займы на длительный срок не под фиксированный процент, а на условиях так называемой плавающей процентной ставки. Что можно ожидать от нее заемщику?

Who is LIBOR?

Еще недавно банки давали клиентам в пользование деньги исключительно под фиксированный процент, то есть такой, который остается неизменным на протяжении всего срока пользования кредитом. Для краткосрочных кредитов на год-два эта форма оплаты оказалась удобной как для банков-кредиторов, так и для заемщиков, для среднесрочных и долгосрочных — не слишком. Берешь, например, жилье в кредит на 20 — 30 лет, естественно, условия кредитования в договоре будут такие, которые сегодня сложились на рынке. Но через несколько лет, вполне вероятно, проценты по кредитам станут меньше, а платить-то нужно по старой цене. Невыгодно. И банкам невыгодно: никто не даст им гарантии, что через несколько лет они смогут привлекать ресурсы на тех же условиях, что и сегодня, или более выгодных. Если же покупать деньги придется дороже, соответственно и выдавать кредиты они должны будут под более высокие проценты. Поэтому банки, работающие в Украине, решили взять на вооружение западный опыт и применить к кредитам плавающую процентную ставку. Кстати, экономическая теория и наработанный старейшими банками мира опыт показывает, что введение ее целесообразно в условиях высоких темпов инфляции, быстрого роста и резких колебаний уровня ссудного процента. А в нашей стране с экономической стабильностью традиционная напряженка.
Плавающей процентная ставка называется потому, что не зафиксирована на весь срок кредита, а пересматривается через определенные в договоре промежутки времени — 3, 6, 12 месяцев, в зависимости от того, как меняются на мировом рынке процентные ставки LIBOR, EURIBOR. Состоит такая ставка из двух частей: плавающей, которую образуют валютные процентные ставки (LIBOR, EURIBOR), и фиксированной, которую определяет банк в качестве маржи, то есть своего заработка. Обозначается она следующим образом: 2%+LIBOR или 5%+EURIBOR.
Что же означают LIBOR и EURIBOR? Понятие LIBOR (London InterBank Offered Fate) означает усредненную процентную ставку, по которой банки занимают денежные ресурсы у других банков на Лондонском межбанковском рынке на стандартный срок, например, на год. Рассчитывает эту ставку Британская банковская ассоциация на основе процентных ставок крупнейших мировых банков-ориентиров Франции, Японии, Германии, США и Великобритании. LIBOR выводят по девяти важнейшим валютам: доллару США, евро, английскому фунту, японской йене, датская крона, швейцарскому франку, канадскому, новозеландскому и австралийскому долларам — определенный срок от одной недели до 12 месяцев. EURIBOR — индикатор, который считают для рынка еврозоны и по одной валюте — евро.
Рассчитывают LIBOR в Лондоне не случайно, поскольку именно здесь совершаются более 20% всех мировых межбанковских операций, более 500 мировых банков имеют там свои представительства, в этом городе сосредоточен основной объем товарно-сырьевых операций.
Поскольку ставка LIBOR считается серьезным международным показателем, банки зачастую привязывают к ней проценты по кредитам. Такая европейская практика в последнее время начинает приживаться и на постсоветском пространстве. В первых рядах оказалась Россия, где плавающие процентные ставки по ипотечному кредитованию сегодня предлагают всего около 10 банков, в Украине — и того меньше. В Крыму только несколько. Ипотечные кредиты в долларах с плавающей процентной ставкой они предлагают под 10 — 12% годовых. Это привлекательно, поскольку среднерыночные проценты в американской валюте сегодня составляют 11 — 13% годовых.

Семь футов под килем!

Поскольку процентная ставка является платой за пользование денежными средствами, то всех без исключения заемщиков интересует, какие условия выбрать, чтобы впоследствии они оказались наиболее выгодными. Можно польститься на фиксированные 11 — 13% по ипотечному кредиту в валюте или 15 — 17% — в гривне (впрочем, большинство банков прописывают в договоре возможность пересмотра их в зависимости от рыночных условий, и вряд ли в сторону уменьшения) или сразу выбрать плавающую ставку. Однозначно сказать, что лучше, не берутся даже эксперты. Отчасти верны официальные доводы, что ставки по ипотечным кредитам остаются очень высокими, а соответственно кредиты — неподъемными для многих украинцев, а плавающая ставка дает возможность платить меньше. Не секрет, что зачастую банки к декларируемым процентам добавляют еще скрытые комиссии, и в результате получается уже не 10 и не 15% годовых, а все 18 — 19%, а с плавающей ставкой все прозрачно — есть LIBOR, которую не подменишь по своему усмотрению, и есть установленная договором банковская маржа.
С другой стороны, существуют подводные камни, главный из которых — привязка гривневых кредитов к LIBOR. Как известно, Британская банковская ассоциация еще не додумалась рассчитывать LIBOR для украинской валюты, так что подобные перерасчеты весьма занимательны и напоминают мутную воду, в которой так хорошо ловить рыбку, и не то что обыватели, специалисты финансовой сферы не смогут доказать ошибку, допущенную в расчетах, конечно, не в убыток финучреждениям. Вероятно, поэтому Украинская национальная ипотечная ассоциация решила разработать отечественный индекс плавающей процентной ставки по ипотеке. Впрочем, ему специалисты уже не склонны доверять из-за его искусственности. Говорят, лучше уж старый добрый LIBOR.
С третьей стороны, кто может предсказать на ближайшие 10 — 20 лет, на которые взят ипотечный кредит, как поведет себя LIBOR. Эта ставка зависит от многих факторов, в том числе от общеэкономической ситуации на мировом рынке. Например, в 1989 году LIBOR взлетела до 9%, через несколько лет — в 1992 году — опустилась до 3,3%, а к 2000 году поднялась до 6,8%, упав в 2003 году до 1,4%. Следующий взлет пришелся на 2004 год, когда ставка вновь начала повышаться и к декабрю 2006 года достигла 4,29%. А поскольку цикличность — явление, характерное для всех показателей экономической активности, и LIBOR не исключение, можно уверенно сказать, что взлеты и падения будут постоянными. Уже к концу 2007 года западные эксперты прогнозируют ее повышение для доллара до 6 — 6,5%, евро — 3 — 3,5%. А вместе с LIBOR обречены взлетать и падать проценты по кредитам с плавающей ставкой. Такое кредитование явно не для слабонервных. Зато для тех, кто умеет хорошо считать и прогнозировать развитие мировой экономики, так сказать, финансистам от Бога, подобные условия кредитования сулят хорошую экономию — в зависимости от суммы кредита можно экономить и до 50 — 100 долларов в месяц. Но таких людей немного, основная масса заемщиков, заключив договор с плавающей процентной ставкой, до истечения его срока будет с ужасом ждать объявления следующей ставки LIBOR и подсчитывать, сколько на этот раз удалось выиграть или, напротив, потерять.

комментариев:0   распечатать статью 

Еще в рубрике Инфраструктура:

 

Новый лохотрон: за две книжки обещают джип

[1K] Соцзащита :: Новый лохотрон: за две книжки обещают джип Многие крымчане, среди которых оказались и несколько журналистов «1К», на днях получили очень интересные письма. Рассылали их по точным адресам, а внутреннее содержание конверта обещало каждому получателю, ни много ни мало, джип Greatwall Safe....

В Крым пришла мода на блатные номера

[1K] Соцзащита :: В Крым пришла мода на блатные номера Желание выделиться заходит у жителей полуострова так далеко, что из десяти автомобилей, которые колесят по Симферополю, пять — с так называемыми блатными номерными знаками. Причем у владельцев таких машин и номера мобильников нестандартные —...

Смертельные уколы СПИД-террористов

[1K] Криминал :: Смертельные уколы СПИД-террористов Количество ВИЧ-инфицированных и больных СПИДом крымчан неумолимо растет: на полуострове ежемесячно регистрируются более 100 новых случаев заражения. Основные переносчики болезни все те же — проститутки и наркоманы. Только теперь к ним добавились и...

Маленький паразит может доставить большие неприятности

[1K] Здоровье :: Маленький паразит может доставить большие неприятности С мая по сентябрь в лесах и городских парках активизируются клещи. И как бы ни хотелось отдохнуть на природе, ни о чем особо не заботясь, придется все же побеспокоиться о собственной безопасности. Сами по себе клещи никакой угрозы не представляют,...

 

Читательский ТОП прошлого номера:

  • ГАИ будет работать по новым правилам
  • Ялтинские проститутки ушли в подполье. Временно…
  • Болезни надпочечников и фитотерапия
  • Борис Ельцин: продолжение старой сказки
  • Кальян вреднее сигарет
  • Чистотел против вредителей
  • Полет «Журавлей» закончился для Татьяны Самойловой слишком быстро
  • Подарки Филиппу — к подъезду
  • Обои, от которых болит голова
  • Витамины в таблетках не лечат, а убивают?
  • Земляника нуждается в удобрении только на третий год
  • Внук нашел деда-солдата. Через 62 года после Победы
  • Безрассадная капуста дает более богатый урожай
  • Тендеры мешают осваивать бюджетные деньги
  • Студенты-медики зверски избили милиционеров
  •  
    Яндекс.Метрика